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,开放投保的第三种管道。(图／理财周刊提供)

随着疫情的升温，保险业也接纳防疫措施，要求营业员尽可能阻止自动造访客户。然而，受限于保险律例，营业员难以在未亲见客户、取得本人署名(即「亲晤亲签」原则)的情形下卖保险。金管会保险局于是接纳暂行措施，赞成营业员可暂时以视讯「亲晤」保户，但疫情竣事后仍需补送纸本署名。

现行亲晤亲签程序 执行成本高、效率低、效果差

亲晤亲签规范的设立有其正当性，在于确认保险合约签署时一定是要保人本人所为，而且充实领会保险内容和自身权益后才决议签约。保险可区分为财富保险与人身保险，前者需落实亲签，后者则除了亲签外还必须亲晤。实务上亲签主要透过纸本寄送或传真完成，而亲晤则由营业员亲自造访客户或本人至保险公司、银行临柜解决，执行成本高，效率也低。

不仅云云，以现行亲晤亲签执行方式来看，保险公司在举行核保时，基本难以鉴别署名是本人所为或者他人代签；而透过电话录音取代亲晤的作法(现在唯一批准替换方式，用于电销保险)，也无法有用确认要保人是否真的领会合约内容，导致与保险相关的金融消费纠纷经常发生。

网路投保无法涵盖所有市场需求 保险营业员仍有价值

保险局自二○一四年起便针对内容简朴、道德风险较低的保险项目开放网路投保，完全由要保人亲自上网操作，核保程序也全在网路上完成，以是在确认要保人因素和意思示意上较无争议。但经批准得解决网路投保的保险项目不多，且尚有金额、投保资格等多重限制，现在仍未成为保险市场主流通路。

此外，网路投保是由要保人，在不谋划业员仲介下自行上网购置保险，虽然价钱较廉价，但客户少了专属营业员的服务，未必买到最适合自己的保险，日后遇到问题也无专人可询问和协助处置。再者，较庞大而需要营业员解说的保险商品越来越多，因此客户主要仍仰赖「亲晤投保通路」(包罗透过营业员、保经代、银行理专)买保险，也就无法阻止举行亲晤亲签的流程了。

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运用数位科技取代亲晤亲签 并落实个资珍爱

为了降低前述所提因素验证风险、削减消费争议，并提升投保、核保效率，应该善用现有数位科技，连系视讯、录音、多元因素认证机制举行因素和本意确认。以现在蓬勃的网路手艺而言，这些工具都可以远端执行，早已不再需要用高成本、低效率的实体会晤、纸本寄送方式举行亲晤亲签。

况且亲晤亲签程序的网路化，让考核专员可以同时在线上监控整个生意流程是否相符律例要求及公司内控准则；生意资料的电子化也有助于保留审计轨迹供事后稽察，若再搭配区块链手艺，更能确保资料平安储存且无法被改动。云云一来，投保、核保借由电脑或行动装置一次完成，不只大幅提升保险生意效率，又可以保障生意平安，远胜于现行亲晤亲签模式。

固然，多元因素认证势必涉及到对个资的搜集和取用，以是在开放运用数位科技取代亲晤亲签时，主管机关也必须制订更完善的作业准则，针对个资的授权取得、传输、储存治理及使用举行严酷规范，以落实对消费者个资的珍爱。

「远距投保」 应成为未来保险通路选项之一

保险局这次赞成暂时开放「视讯投保」虽是为了因应疫情，却也值得激励，但运用数位科技开创有别于网路投保的「远距投保」模式，应是未来保险商品通路的选项之一。保险生意网路化的目的不在于取代保险营业员，反之，是给予营业员相符数位时代的工具，让他们能配合现在市场需求提供更有用率和品质的服务。

本文作者:钟佳滨

(本文摘自《理财周刊1086期》)

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